Tuy lãi suất thấp, chuyên gia cho rằng không nên vay mua nhà 3 tỷ khi số vốn chỉ 800 triệu đồng, nên tích sản thêm bằng đầu tư chứng khoán.
Chào chuyên gia. Tôi hiện gần 30 tuổi, độc thân và chưa lập gia đình, công tác trong ngành y tế. Tôi có khoảng 800 triệu đồng tiền nhàn rồi sau vài năm tích góp. Do thiếu kiến thức tài chính nên hiện chưa có đầu tư gì. Sau một thời gian đọc hiểu, tôi muốn bước chân đầu tiên vào việc đầu tư nhưng vẫn còn rất e dè.
Tôi cảm thấy thị trường chứng khoán quá mạo hiểm vì mình không đủ thời gian và kỹ năng để phân tích. Bất động sản thì cần nguồn vốn lớn và nắm rõ các quy định về pháp lý, thị trường. Do đó, tôi ấp ủ đầu tư vào quỹ ETF, vì tôi nghĩ thị trường chứng khoán Việt Nam ít nhiều sẽ phát triển theo thời gian dài, nên đó cũng là một cách để tôi đầu tư và hiểu hơn về thị trường.
Về tình hình tài chính cá nhân và mục tiêu, mỗi tháng tôi có thu nhập từ nhiều công việc khác nhau và rất dao động, trung bình mỗi tháng khoảng 50 triệu đồng, chi tiêu khoảng 20 triệu. Tôi hy vọng mình sẽ mua được một căn chung cư đầu tiên khoảng 3 tỷ đồng vì vẫn giữ quan điểm an cư lạc nghiệp. Một điều nữa, tôi vẫn chưa hình dung được bức tranh vay ngân hàng trong trường hợp mình muốn mua nhà, vì thu nhập của tôi cực kỳ dao động. Tháng tối thiểu chỉ thu vào khoảng 25 triệu đồng, trong khi tháng cao điểm có thể đến 80-100 triệu đồng, điều đó có khiến cho tôi khó tiếp cận khoản vay không? Xin chuyên gia cho lời khuyên.
Khanh
Nhân viên ngân hàng đang kiểm đếm tiền tại một quầy giao dịch. Ảnh: Thanh Tùng
Chuyên gia tư vấn:
Đầu tiên, chúng ta nói về bức tranh tài chính của bạn. Với số vốn ban đầu tầm 800 triệu đồng, nếu muốn mua nhà quanh mức 3 tỷ đồng, ước tính con số bạn cần vay ngân hàng sẽ rơi vào khoảng 2,2 tỷ. Với thu nhập quanh 50 triệu một tháng, việc tiếp cận khoảng vay này không quá khó. Hiện nay rất nhiều ngân hàng cho vay lên đến 70-75% giá trị tài sản với mức lãi suất tương đối tốt.
Tuy nhiên, bạn cần xem xét kỹ hơn về dòng tiền của mình để quyết định có nên vay tiền để mua nhà hay không. Nếu thực hiện, ngoài việc tốn 800 triệu đồng sẵn có, bạn sẽ cần trả góp lên đến 30 triệu đồng mỗi tháng liên tục trong những năm đầu tiên, sau đó mới giảm dần (với khoảng vay 2,2 tỷ đồng trả góp trong 20 năm).
Về mặt tích cực, việc sở hữu căn nhà giúp bạn tiết kiệm chi phí thuê tầm 8-10 triệu đồng hàng tháng. Nhưng bạn cần cân nhắc vì theo tình hình tài chính và phương án hiện tại, bạn sẽ dành hết tiền tích lũy để mua nhà và phải trả góp nợ vay hàng tháng sẽ khiến bản thân khá bị động trong những giai đoạn thu nhập thấp điểm, đặc biệt khi bạn không có bất cứ khoảng thặng dư tích lũy nào thêm. Theo mô tả, tháng tối thiểu bạn chỉ thu khoảng 25 triệu đồng, dẫn đến tình trạng mất cân đối dòng vốn cho việc trả ngân hàng 30 triệu đồng ở những tháng vay đầu tiên.
Vì vậy, tôi đề xuất một số phương án khác. Thứ nhất, bạn có thể tìm kiếm một căn hộ nhỏ hơn phù hợp với mức thu nhập hiện tại. Thứ hai, bạn nên cân nhắc tiếp tục tích lũy thêm thặng dư về vốn và nâng cao mức thu nhập cơ bản tối thiểu hàng tháng lên trên 40-50 triệu đồng, sau đó mới tiến hành mua nhà.
Với phương án thứ hai, trong thời gian tích sản thêm, bạn có thể tham khảo các kênh đầu tư khác để gia tăng lợi nhuận. Việc đầu tư nào cũng có rủi ro nhất định, tuy nhiên, nếu sớm tìm hiểu và có những phương án phân bổ vốn phù hợp sẽ giúp bạn đa dạng nguồn thu và ổn định tài chính dài lâu.
Với kỳ vọng tạo đáy và hồi phục của nền kinh tế, chứng khoán được xem là kênh có thể mang lại hiệu suất tốt. Chúng tôi kỳ vọng mức tăng trưởng 20-30% trong giai đoạn 2024-2025 và có nhiều dữ kiện cho thấy điều này là khả thi.
Bạn có thể tham khảo hai hướng tiếp cận thị trường chứng khoán dành cho người mới: đầu tư thông qua các chứng chỉ quỹ và tham gia với sự hỗ trợ từ các chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân. Với chứng chỉ quỹ, tính chất của đa số các quỹ đầu tư sẽ thiên hướng lựa chọn danh mục khá an toàn. Điều này sẽ giúp bạn an tâm hơn khi đầu tư và không mất thời gian theo dõi quá nhiều.
Tuy nhiên khi mua chứng chỉ quỹ, bạn cần lưu ý lựa chọn đơn vị cung cấp uy tín, chọn loại chứng chỉ phù hợp với “gu” đầu tư (mức chấp nhận rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng), các loại phí quản lý (nếu có). Quy trình mua bán và tính thanh khoản của chứng chỉ quỹ cũng cần được quan tâm.
Nếu muốn trực tiếp tiến hành việc đầu tư của mình, bạn cũng có thể tham khảo các chuyên viên tư vấn đầu tư tại các công ty chứng khoán hoặc đơn vị tư vấn tài chính uy tín. Việc đầu tư với sự hỗ trợ từ chuyên viên sẽ cần thời gian hơn, đổi lại bạn sẽ nâng cao được kiến thức tài chính, đồng thời cũng sẽ giúp bạn quản lý tài chính cá nhân được tốt hơn. Hiện nay, hầu hết sản phẩm của các công ty chứng khoán không có quá nhiều khác biệt, bạn cần lưu ý nhiều hơn về việc chọn lựa một chuyên viên tư vấn phù hợp về cả cách thức làm việc cũng như phong cách đầu tư.
